Как вернуть страховку по выплаченному кредиту

В представленной статье будет разобран вопрос о том, как вернуть страховку по выплаченному кредиту.

Мы дадим ответы на следующие вопросы:

Всегда ли можно вернуть деньги;
При каких условиях это возможно;
Содержания заявления о возврате страховой суммы и перечень документов;
Что говорит закон? Случай из судебной практики.

При заключении кредитного договора банки просят Вас заключить договор добровольного личного страхования. Он либо уже будет предусмотрен в основном договоре по кредиту, либо вы заключите его дополнительно. И выходит так, что при досрочном погашении кредита – расторжении кредитного договора в связи с выплатой остатка по кредиту, – тот самый договор добровольного личного страхования будет активен, и с Вас будут списываться регулярно деньги непонятно за что. Смысл данной страховки попросту пропадает. Согласитесь, крайне неприятно.

Стоимость разработки иска – 7 500 рублей.
Срок – 1 рабочий день.

При каких условиях и как вернуть страховку по выплаченному кредиту. Важно, что это можно сделать не всегда.

Связь между кредитом и страховкой: важно то, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре. Размер страховки должен быть равен кредиту и уменьшаться с выплатой кредита. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования

Но хорошие новости есть. С 1 сентября будут введены поправки, но о них ниже.

Если страховая организация отказывает в выплате денег, то обращаться для решения проблемы нужно в суд. Сначала нужно написать заявление в страховую организацию о прекращении договора страхования. Прикладываете следующий пакет документов к нему:

кредитный договор;
паспорт заявителя;
справка, полученная в банке, удостоверяющая досрочное погашение кредита (банк не будет отслеживать сей факт);
договор страхования.
расчетные документы, в которых указывается факт перечисления денег страховой компании (например, платежное поручение);

В просительной части заявления вы пишете, что договор добровольного личного страхования считать недействительным вследствие навязывания Вам услуг страхования по кредитному договору.

Теперь перейдем к поправкам, так как они в корне меняют ситуацию – вводят право потребителей на возврат уплаченной страховой суммы независимо от условий договора.

Банки и иные кредитные организации будут теперь обязаны предоставлять информацию:

о содержании кредитного договора;
о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования из которых формируется стоимость данной услуги, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования;
о праве лица отказаться от этой услуги в течение 14 календарных дней со дня предоставления согласия на оказание этой услуги банку посредством заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Если заемщик (лицо, которое хочет взять кредит) не согласен на заключение договора страхования, банк должен предоставить возможность заключения потребительского кредита с учетом возможного увеличения размера процентной ставки. Но насколько Банк будет злоупотреблять этим правом, покажет практика.

Важное: банки теперь не вправе навязывать страховку при получении кредита, и не нужно будет задаваться вопросом, как вернуть страховку по выплаченному кредиту.

Поправки будут действовать в отношении договоров, заключенных после 1 сентября 2020. Текущим заемщикам придется опираться при отстаивании своей позиции на вышеупомянутые критерии.

Но, к сожалению, не все граждане в курсе, что можно отказаться от данных услуг и что таким образом банки нарушают их права на свободу договора. А это, на минуточку, основополагающий принцип всех гражданско-правовых договоров.

Сложность доказывания

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки очень интересно формулируют пункты, чтобы заемщику тяжелее было доказать взаимосвязь между страхованием и кредитованием. Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально сумме кредита. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Алгоритм наших действий:

Анализ договора;

Если есть нужное условие, то заключаете договор, и при досрочной выплате кредита пишете заявление с целью прекращения страховки. Таким образом, вопрос о том, как вернуть страховку по погашенному кредиту, остается неактуальным, так как вы уже заранее обезопасили себя от подобных казусов.

Анализ страхового полиса;

Мы можем проанализировать ваш полис на предмет рисков для Вас. Профессиональный юрист знает наперед, каким образом каждый пункт договора может повлиять на совокупность ваших прав и обязанностей.

Как вы поняли, это самое важное, так как нужно, чтобы была зависимость размера кредита от страховой суммы. Плюс ко всему, нередко кредитный договор включает в себя уже условие о страховании.

Услуга оказывается дистанционно, стоимость иска – 7 500 руб., срок – 3 рабочих дня.

Если вдруг вы уже в подобной ситуации, мы установим:

анализ шансов на оспаривание отказа на возврат уплаченных страховых взносов (это бесплатно);
Если шансы есть, то мы подадим в суд иск о возврате страховки;
Помимо основной суммы взыщем проценты по закону о защите прав потребителей и компенсацию морального вреда.

В чем смысл страховки?

Прежде всего, она предполагает, что при наступлении страхового случая, страховая организация берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком (физлицом) договора со страховщиком и получением специального полиса.

Вот какие страховые случаи обычно предусматриваются в договорах страхования:

временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
риски для жизни заемщика;
потеря прав на собственность;
природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
потеря места работы.

Однако важно учесть, что в данной статье речь идет в основном о потребительских займах, так как, в первую очередь, страдают потребители. Смысл потребительского кредита и состоит в том, что денежные средства занимаются у банков гражданами для личных, семейных и домашних нужд.

При такой конструкции мы можем применить:

ФЗ «О потребительском займе»;
Гражданский кодекс Российской Федерации;
Закон РФ «О защите прав потребителей».

Так что профессиональный юрист поможет взыскать с недобросовестного контрагента и основной долг, и проценты, и компенсацию морального вреда.

Достаточно редко удается заемщикам возвратить определенную часть средств за страховку, поэтому предварительно надо убедиться перед подписанием договора, что в нем имеется пункт о возможности получения денег при досрочном погашении займа.

В этом случае обычно страховые компании добровольно и быстро после получения заявления с необходимыми приложениями перечисляют обозначенную сумму денег на счет заявителя.

Нередко страхуются граждане непосредственно в банковских организациях, пользуясь специальными программами, а в этом случае отсутствует третья сторона. Непосредственным страхователем является банк.

За счет отсутствия отдельного договора со страховой компанией невозможно ориентироваться на часть договора, имеющую отношение к досрочному расторжению. Банк включает страховую сумму в обслуживание займа, и в таком качестве она может выступать комиссией, то есть увеличивать фактическую сумму займа.

Именно поэтому многие банковские организации начали пользоваться специальными пакетными услугами, которые считаются достаточно привлекательными для заемщиков-граждан, но полностью отсутствует возможность для них после досрочного погашения кредита вернуть выплаченную часть страховой суммы. Необходимо анализировать сам договор.

Судебная практика

К нам обратился клиент со спорным требованием – выплатил кредит вернут ли страховку.

Мы разработали иск о возврате страховки, в котором изложили следующие юридически значимые факты:

Факт заключения кредитного договора с ВТБ сроком на 60 месяцев;
Факт страхования Истца банком. Все основные моменты излагались в страховом полисе;
Срок страховки тоже 60 месяцев, значит есть связь с кредитом.
Досрочное погашение кредита;
Факт направления заявления в страховую компанию о прекращении договора;
Факт отказа страховой компании.

Опирались мы, прежде всего, на ст. 958 ГК РФ, в которой изложены основания прекращения страховых правоотношений. Суть данной статьи: страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Вопрос поднят неспроста в связи с тем, что при заключении кредитного договора почти все банки требует обеспечить погашение кредита в срок за счет страховой суммы, которую вы также должны надлежаще выплачивать, однако они не предусмотрели ситуацию, когда вы досрочно выплатили кредит, вернут ли страховку при таких обстоятельствах?

Изначально ситуация по вопросу, как вернуть страховку по погашенному кредиту, была не урегулирована от слова совсем. То есть банки отказывали в возврате уплаченных сумм. Возврат был возможен при определенных обстоятельствах, то есть не в каждой ситуации бы Вам одобрили ваше требование. На сегодняшний день на фоне огромного количества недовольных потребителей финансовых услуг были разработаны поправки, которые дают право по заявлению лица возвратить деньги. Поправки вступят в силу с 1 сентября 2020 года, но что делать тем, кто уже взял кредит? Статья актуальна для текущих обладателей кредита, так как выход есть.

Поэтому, в случае, когда выплатил кредит вернут ли страховку, важно обратиться к профессиональному юристу, так как еще на этапе заключения договора он скажет Вам, есть ли шанс возврата страховки при досрочной выплате кредита. Другое дело, что не все потребители смогут спрогнозировать такое стечение обстоятельств. Не все потребители знают, что банк, навязывая услуги страхования, действует вразрез с законом.

В любом случае, что до введения поправок, что после – необходимо самому писать заявление о прекращении договора страхования, так как банк не отслеживает досрочные выплаты и самостоятельно не инициирует прекращение страховки, и соответственно, выплат по нему.

Профессиональный юрист:

Проведет анализ кредитного договора и страхового полиса;
Разработает иск о возврате страховки;

Готовый иск у вас будет на руках, и вы сможете направить его по почте с приложением всех необходимых документов. Наши юристы будут давать консультацию по текущим вопросам, в том числе, по сбору нужных доказательств. Как вернуть страховку по погашенному кредиту – вопрос, который можно решить. Это не так просто, но возможно.